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經濟改革

央行報告︰住房kan)dai)款增長勢頭(tou)得到抑制(zhi)

作者︰  時間︰2020-03-29

  央行報告︰住房kan)dai)款增長勢頭(tou)得到抑制(zhi) 

    要求密切關注(zhu)住戶(hu)部門債務風(feng)險變化(hua) 防範住戶(hu)部門債務水平(ping)過快上漲 

  近(jin)日,中國人民銀行發布了(liao)《中國金(jin)融穩定(ding)報告(2019)》。報告特(te)設專欄fu)暈wo)國住戶(hu)部門債務進行了(liao)分析。報告認為,2018年,我(wo)國住戶(hu)部門債務水平(ping)上升趨勢有所放(fang)緩(huan),個(ge)人住房kan)dai)款的較快增長勢頭(tou)得到一定(ding)程度(du)的抑制(zhi),短期消費貸(dai)款在經歷2017年的異常增長後企(qi)穩回(hui)落,經營貸(dai)款增速小幅(fu)回(hui)升,互聯網金(jin)融行業個(ge)人貸(dai)款增速有所減(jian)緩(huan)。雖(sui)然與其他國家(jia)相(xiang)比,我(wo)國住戶(hu)部門債務風(feng)險並不突出(chu),但債務分布不均(jun)衡,部分地區住戶(hu)部門和(he)一些(xie)低(di)收入家(jia)庭杠桿率相(xiang)對較高。下一步,應堅持從宏(hong)觀審慎(shen)視角密切關注(zhu)住戶(hu)部門債務風(feng)險變化(hua),防範住戶(hu)部門債務水平(ping)的過快上漲。

   要點1 住戶(hu)貸(dai)款余(yu)額(e)佔全部kan)dai)款余(yu)額(e)35.1% 

  報告指出(chu),2018年末,我(wo)國住戶(hu)部門貸(dai)款余(yu)額(e)47.9萬億元(yuan),同比增長18.2%,增速較上年回(hui)落3.2個(ge)百分點。住戶(hu)部門貸(dai)款余(yu)額(e)佔ji)嬋罾嘟jin)融機構全部kan)dai)款余(yu)額(e)的比例為35.1%,同比上升2.8個(ge)百分點。

  2018年末,從貸(dai)款類型(xing)看(kan),住戶(hu)部門貸(dai)款中的消費貸(dai)款和(he)經營貸(dai)款余(yu)額(e)佔比分zhi)鷂8.9%和(he)21.1%,同比增速分zhi)鷂9.9%和(he)12.3%。從貸(dai)款期限看(kan),住戶(hu)部門貸(dai)款中的短期貸(dai)款和(he)中長期貸(dai)款余(yu)額(e)佔比分zhi)鷂9%和(he)71%,與上年比例基本持zhi)健/p>

   要點2 個(ge)人住房kan)dai)款增速連續兩年回(hui)落 

  報告顯示,2018年末,個(ge)人住房kan)dai)款余(yu)額(e)為25.8萬億元(yuan),佔住戶(hu)部門債務余(yu)額(e)的比例為53.9%,同比增長17.8%,增速連續兩年回(hui)落,較同期住戶(hu)部門全部kan)dai)款增速低(di)0.4個(ge)百分點,自(zi)2014年以來首(shou)次低(di)于住戶(hu)部門全部kan)dai)款增速。

  報告認為,個(ge)人住房kan)dai)款近(jin)兩年增速回(hui)落與我(wo)國房價增速放(fang)緩(huan)有關。2018年,房地產市場在調(diao)控措施不斷升級的背(bei)景下逐步回(hui)歸理性。從全國平(ping)均(jun)水平(ping)看(kan),2018年房價增速基本延(yan)續了(liao)2017年以來的放(fang)緩(huan)趨勢,全年上漲5.1%,漲幅(fu)較上年末回(hui)落2.1個(ge)百分點。相(xiang)應地,2017年末和(he)2018年末,個(ge)人住房kan)dai)款余(yu)額(e)同比增速分zhi)鸞仙夏暉 誚檔di)15.9個(ge)和(he)4.4個(ge)百分點,與房價增速趨勢基本一致。受個(ge)人住房kan)dai)款增速變化(hua)影響,住戶(hu)部門全部kan)dai)款增速也連續兩年保持小幅(fu)回(hui)落。

    要點3 去年短期消費貸(dai)款增速小幅(fu)回(hui)落 

  報告指出(chu),2018年,住戶(hu)部門短期消費貸(dai)款同比增速有所回(hui)落,但仍yuan)τ誚細 齔?洹017年1月至10月,短期消費貸(dai)款同比增速從19.9%驟增至40.9%,與同期中長期消費貸(dai)款呈現“一升一降”,且(qie)增速上升趨勢明顯yun)pian)離同期社會消費品零售(shou)總額(e)增長趨勢。

  2018年1月至12月,短期消費貸(dai)款同比增速有所回(hui)落,但總體仍維(wei)持在28.1%~40.1%的較高區間,高出(chu)近(jin)五年平(ping)均(jun)增速1~13個(ge)百分點,也高出(chu)同期中長期消費貸(dai)款增速10~15個(ge)百分點。

  報道(dao)分析指出(chu),2018年短期消費貸(dai)款增速小幅(fu)回(hui)落的主要原(yuan)因(yin)可能在于︰一是近(jin)年來居民購房支出(chu)驟增,一定(ding)程度(du)上擠(ji)壓了(liao)si)用襝芽佔洌018年社會消費品零售(shou)總額(e)增速為9.0%,低(di)于上年1.2個(ge)百分點。二是2017年8月起,針對部分購房者利用消費貸(dai)產品規避首(shou)付(fu)比限制(zhi),金(jin)融管(guan)理部門要求商業銀行加(jia)強個(ge)人信(xin)貸(dai)真實性審核,嚴(yan)厲打擊消費貸(dai)產品違規流入房地產市場。在此背(bei)景下,短期消費貸(dai)款增速從2017年10月40.9%的最高點逐步小幅(fu)回(hui)落。

  要點4 去年互聯網金(jin)融行業個(ge)人貸(dai)款余(yu)額(e)下降22.7% 

  除住戶(hu)部門貸(dai)款外,公積金(jin)貸(dai)款、保戶(hu)質押貸(dai)款、信(xin)托貸(dai)款、互聯網金(jin)融平(ping)jiao) 榪睢 竇浣璐dai)、典當等也是居民獲得融資的途徑。互聯網金(jin)融借貸(dai)近(jin)年來發展尤其迅速,在彌(mi)補(bu)傳統金(jin)融服務不足、便利居民借貸(dai)等方面發揮了(liao)積極(ji)作用。然而(er),部分居民利用互聯網金(jin)融征信(xin)不完善(shan),過度(du)借貸(dai),造成(cheng)逾期無法償還。

  報告指出(chu),經過近(jin)年來的專項整(zheng)治,網絡借貸(dai)機構數量kan)蠓fu)減(jian)少,互聯網金(jin)融風(feng)險有所收斂(lian)。2018年末,互聯網金(jin)融行業個(ge)人貸(dai)款(包(bao)括網絡平(ping)jiao) 璐dai)、網絡小貸(dai)、互聯網消費金(jin)融和(he)賒(she)銷)余(yu)額(e)同比下降22.7%,增速較2017年下降63.6個(ge)百分點。

    要點5 低(di)收入家(jia)庭債務負(fu)擔(dan)較重 

  債務收入比(住戶(hu)部門債務余(yu)額(e)/可支配收入)是qie)鑰芍 涫杖牒飭康淖』hu)部門債務水平(ping)。報告指出(chu),2018年,我(wo)國住戶(hu)部門可支配收入54.4萬億元(yuan),同比增長8.7%,較同期住戶(hu)部門債務增速低(di)7.5個(ge)百分點。住戶(hu)部門債務收入比為99.9%,同比上升6.5個(ge)百分點。其中,房kan)dai)收入比(個(ge)人住房kan)dai)款余(yu)額(e)/可支配收入)為47.4%,較上年上升3.7個(ge)百分點。

    要點6 去年個(ge)人貸(dai)款不良率1.5% 

  讓(rang)人感(gan)到安慰的是,住戶(hu)貸(dai)款的不良率現在還保持在比較低(di)的水平(ping)。報告稱,2018年,我(wo)國繼續實施審慎(shen)的房地產信(xin)貸(dai)政策,與其他高杠桿率國家(jia)相(xiang)比,我(wo)國對住房抵押貸(dai)款的最低(di)首(shou)付(fu)比要求更為嚴(yan)格,月償債比率和(he)最長還款期限與國際實踐基本一致,住戶(hu)部門風(feng)險抵御(yu)能力較強。

  報告指出(chu),2018年,我(wo)國住戶(hu)部門貸(dai)款的不良率,尤其是個(ge)人住房kan)dai)款不良率繼續保持較低(di)水平(ping)。截至2018年末,個(ge)人不良ji)dai)款余(yu)額(e)7103億元(yuan),不良率為1.5%,低(di)于銀行貸(dai)款整(zheng)體不良率0.5個(ge)百分點。其中,個(ge)人住房kan)dai)款、個(ge)人汽車(che)貸(dai)款和(he)個(ge)人信(xin)用卡(ka)貸(dai)款不良率分zhi)鷂.3%、0.7%和(he)1.6%,與上年同期持zhi)健# 欽程婕)

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